Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях закон о введении обязательного периода охлаждения между оформлением и получением потребительского кредита для противодействия мошенническим схемам. Банки смогут выдать заемщику средства кредита на сумму от 50 до 200 тысяч рублей только через четыре часа, а кредиты на более крупные суммы — через два дня.
Кроме того, как сообщает сайт Госдумы, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска этой карты, поскольку такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам. Данное требование обязательно для всех кредитных организаций. При этом кредитная организация — владелец банкомата или иного технического устройства, через которые осуществляется внесение наличных денежных средств, обязана обеспечить незамедлительное уведомление лица, вносящего наличные денежные средства, о причинах отказа.
ЦБ сможет менять период охлаждения
Предусматривается, что Банк России сможет изменять или не применять такие требования по периоду охлаждения для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия (Антифрод оценивает финансовые и нефинансовые события (карточные транзакции, страховые случаи и выплаты, действия пользователя и проч.) на предмет подозрительности с точки зрения мошенничества - ред.). ЦБ РФ будет устанавливать критерии для оценки этих мероприятий.
Банк России будет вправе снова ввести для кредитора требования по периоду охлаждения, если в течение одного квартала были неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий.
Уполномоченный представитель ЦБ в кредитной организации получит право запрашивать информацию о реализации ею мероприятий по противодействию заключению договоров потребкредита без согласия клиента, мероприятий по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, а также мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Такая информация будет учитываться при проведении оценки эффективности реализации антифрод-мероприятий в кредитной организации.
Закон предусматривает ускорение обмена и обработки данных о заемщиках. Кредиторы и бюро кредитных историй должны будут передавать информацию практически в режиме реального времени.
Требования к МФО
В отношении микрофинансовых организаций (МФО) законом устанавливается обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
МФО также должна будет разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физлица, а также иным мошенническим действиям. Закон предполагает для более эффективной борьбы с онлайн-мошенниками предоставление МФО доступа к базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляется ЦБ РФ.
Поправки ко второму чтению
Согласно принятым во втором чтении поправкам, требование по периоду охлаждения не будет действовать для определенных видов кредитов. Речь идет об автокредитах и ипотеке, кредитах с созаемщиками и поручителями, займах для рефинансирования прежних долгов, а также кредитах на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП, оформленных не онлайн.
Если банк или МФО не проверяли кредитную заявку на предмет мошенничества, выдали заем с нарушением антифрод-процедур, и впоследствии было возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика, то с него не будут требовать возвращения украденного кредита.
Банки получат право отказывать в выдаче платежных карт людям, информация о которых есть в базе данных о случаях и попытках переводов без согласия клиентов. Одновременно денежные транзакции таких людей могут быть приостановлены либо ограничены 100 тыс. рублей в месяц. При обращении в банк и МФО все заемщики будут обязаны предоставлять свой ИНН для дополнительного подтверждения личности со стороны ФНС.